Дострокове погашення: коли ви економите, а коли платите двічі

Ви взяли кредит у МФО, і раптом з'явилися зайві гроші. Перша думка — швидше закрити борг, щоб не платити відсотки. Але поспішати не варто: іноді дострокове погашення не економить, а навпаки — витрачає ваші гроші. Розберемося, коли варто платити наперед, а коли краще зачекати.

Коли дострокове погашення справді вигідне

Головне правило: ви економите, якщо відсотки нараховуються за кожен день користування грошима. У більшості МФО саме так — ви платите лише за ті дні, коли гроші були у вас. Тому чим швидше закриєте кредит, тим менше відсотків набіжить.

Але є нюанс: деякі МФО встановлюють мінімальний строк, за який все одно доведеться заплатити відсотки. Наприклад, якщо ви позичили на 30 днів, а повертаєте через 5, вам можуть нарахувати відсотки за 10 днів. Перевірте це в договорі — там має бути чітко написано, як рахують відсотки при достроковому поверненні.

Також зверніть увагу на комісії. Деякі МФО беруть фіксовану комісію за дострокове погашення або вимагають сплатити повну вартість кредиту, незалежно від строку. Якщо комісія перевищує суму відсотків, які ви зекономите, — сенсу платити наперед немає.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли краще не поспішати

Є ситуації, коли дострокове погашення може зашкодити. По-перше, якщо у вас є прострочення — спочатку закрийте його, а потім уже думайте про дострокове погашення. Інакше ви можете заплатити гроші, а борг залишиться через штрафи та пеню.

По-друге, якщо ви плануєте найближчим часом брати новий кредит, дострокове погашення може зіпсувати кредитну історію. Деякі бюро кредитних історій фіксують дострокове погашення як негативний фактор — мовляв, ви не дотримуєтеся умов договору. Це не завжди так, але варто перевірити свою кредитну історію перед тим, як платити наперед.

По-третє, якщо у вас є інші борги з вищими відсотками (наприклад, кредитна картка з великою ставкою), спочатку закрийте їх. Дострокове погашення дешевого кредиту не має сенсу, якщо ви паралельно платите дорогий.

Як перевірити, чи вигідно вам платити наперед

Ось простий алгоритм, який допоможе ухвалити рішення:

• Подивіться в договорі, як нараховуються відсотки: за кожен день чи фіксована сума.
• З'ясуйте, чи є комісія за дострокове погашення і яка вона.
• Порахуйте, скільки відсотків ви заплатите, якщо закриєте кредит сьогодні, і скільки — якщо дочекаєтеся кінця строку.
• Порівняйте ці суми з комісією. Якщо економія більша — платіть наперед.
• Перевірте, чи немає у вас прострочень або інших боргів з вищою ставкою.

І ще одна порада: перед достроковим погашенням зателефонуйте в МФО і запитайте точну суму до сплати на сьогодні. Іноді в додатку сума відображається з запізненням, і ви можете переплатити зайве.

Що запам'ятати

Дострокове погашення — це інструмент, а не обов'язок. Воно вигідне, коли відсотки нараховуються щоденно і немає великих комісій. Воно не вигідне, якщо є прострочення, комісії перевищують економію або у вас є дорожчі борги. Завжди читайте договір і рахуйте — і тоді ваші гроші працюватимуть на вас, а не на МФО.