Новий кредит, щоб закрити старий: скільки ви насправді переплатите

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за мікрокредит уже на носі. Грошей немає. І тут постає вибір: продовжити строк (пролонгація) чи взяти новий кредит і ним закрити старий. Обидва варіанти здаються порятунком. Але один із них майже завжди дорожчий — і не завжди це очевидно.

Розберемо без жаргону: як порахувати переплату за 5 хвилин, у яких випадках що вигідніше і на що дивитися в договорі, щоб не влізти в боргову спіраль.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви не платите тіло кредиту, а лише продовжуєте строк. МФО нараховує відсотки за користування грошима за новий період, і ви сплачуєте їх окремо. Тіло боргу залишається незмінним.

Головна пастка: багато хто думає, що пролонгація — це «відстрочка безкоштовно». Насправді ви платите відсотки за новий строк, і ці гроші не зменшують ваш борг ані на гривню. Ви просто відсуваєте дату, коли треба віддати основну суму.

Приклад: позичили 5 000 грн під 1,5% на день на 30 днів. Відсотки за місяць — 2 250 грн. Якщо ви не можете заплатити 7 250 грн і берете пролонгацію ще на 30 днів, то платите ще 2 250 грн відсотків. Разом за два місяці — 4 500 грн відсотків, а борг усе ще 5 000 грн.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит, щоб закрити старий: де ховається подвійна переплата

Варіант «взяти новий кредит і закрити старий» виглядає логічно: ви гасите перший борг і залишаєтеся з одним платежем. Але ви фактично платите відсотки двічі — за старим кредитом (за весь час, поки ним користувалися) і за новим.

Якщо новий кредит беруть на більшу суму й довший строк, переплата зростає. Якщо ж новий кредит дешевший за старий (наприклад, у вас є пільговий період або нижча ставка), то варіант може бути вигідним. Але це треба порахувати, а не припускати.

Ще один ризик: новий кредит — це нове зобов'язання. Якщо ви не впоралися з першим платежем, високий шанс, що не впораєтеся і з другим. Тоді у вас уже два борги замість одного.

Як порахувати, що дешевше саме для вас

Візьміть договір і випишіть три цифри: суму боргу (тіло), денну ставку у відсотках і дату наступного платежу. Далі порахуйте обидва варіанти.

• Пролонгація: сума боргу × денна ставка × кількість днів нового строку. Це те, що ви заплатите за відстрочку, і борг при цьому не зменшиться.
• Новий кредит: сума нового кредиту × денна ставка × строк. Додайте сюди відсотки, які ви вже накопичили за старим кредитом, і порівняйте із сумою пролонгації.
• Третій варіант: позичити в родичів або взяти частину з зарплати й закрити хоч частину тіла. Навіть часткове погашення зменшує суму, на яку нараховуються відсотки.

Порахуйте на папері або в калькуляторі, не покладайтеся на відчуття «здається, так дешевше». Різниця в кілька сотень гривень — це реальні гроші з вашого гаманця.

Що перевірити в договорі перед тим, як вибрати

Перш ніж натиснути «продовжити» або «оформити новий», подивіться на ці пункти. Вони є в будь-якому договорі, просто не завжди на видноті.

1. Чи є комісія за пролонгацію окремо від відсотків. Іноді її називають «платою за продовження строку».
2. Чи змінюється ставка після пролонгації. Буває, що перший строк — пільговий, а далі ставка вища.
3. Чи можна погасити частину тіла під час пролонгації. Якщо так — це найкращий варіант: ви і строк продовжили, і борг зменшили.
4. Чи не зростає сума нового кредиту через страховку або додаткові послуги. Дивіться підсумкову суму до виплати, а не лише ставку.

І головне: якщо ви розумієте, що не зможете закрити борг навіть після пролонгації, краще домовитися з МФО про реструктуризацію — розбити тіло боргу на кілька платежів. Це не безкоштовно, але принаймні борг тане, а не стоїть на місці.