Пролонгація vs новий кредит: що дешевше, коли грошей нема

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а дата платежу за кредитом уже сьогодні. У голові два варіанти: продовжити позику (пролонгація) або взяти нову, щоб закрити стару. Який із них дешевший? Відповідь не завжди очевидна, і залежить вона від кількох цифр, які ви можете порахувати самі за 5 хвилин.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це послуга, яку пропонує більшість МФО: ви не погашаєте позику в строк, а «переносите» дату платежу, зазвичай на 14–30 днів. За це компанія бере плату — часто це відсотки за новий період плюс фіксована комісія за саму послугу.

Наприклад, ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Пролонгація ще на 30 днів коштуватиме: 1500 грн відсотків (5000 × 1% × 30) + можлива комісія за послугу, скажімо, 200 грн. Разом — 1700 грн. Здається багато, але давайте порівняємо з альтернативою.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: приховані витрати, про які мовчать

Здавалося б, якщо взяти нову позику в іншій МФО і закрити стару, ви заплатите лише відсотки за новий кредит. Але не все так просто. По-перше, ви знову платите за переказ коштів (часто це 1–3% від суми). По-друге, нова МФО може дати меншу суму, ніж ви очікували, і тоді частину боргу доведеться крити іншим кредитом — а це вже «карусель».

Головне: нова позика — це новий запит у кредитну історію. Якщо за місяць ви зробите 2–3 таких запити, наступного разу банки й МФО можуть відмовити або запропонувати гірші умови. Це не міф, а реальна практика: часті запити знижують ваш кредитний рейтинг.

Коли пролонгація вигідніша (і навпаки)

Щоб вирішити, зробіть просту математику. Ось що варто порахувати:

• Скільки коштує пролонгація: відсотки за новий період + комісія за послугу.
• Скільки коштує новий кредит: відсотки за весь строк + комісія за переказ + можлива різниця у ставці (у нових клієнтів вона часто вища).
• Чи вистачить коштів через 30 днів, щоб закрити борг повністю. Якщо ні — обидва варіанти лише відтермінують проблему.

Приклад: у вас 5000 грн під 1% на день, строк 30 днів. Пролонгація коштує 1700 грн. Новий кредит на 5000 грн під 1,5% на день (ставка для нових клієнтів) на 30 днів + комісія за переказ 100 грн = 5000 × 1,5% × 30 + 100 = 2350 грн. У цьому випадку пролонгація дешевша на 650 грн.

Але якщо у вас ставка за новим кредитом 0,7% на день і комісія за переказ 50 грн, то новий кредит коштуватиме 5000 × 0,7% × 30 + 50 = 1100 грн — і він вигідніший за пролонгацію. Тож не існує універсальної відповіді: усе вирішує математика.

Що ще перевірити перед рішенням

Перш ніж тиснути кнопку «продовжити» або «оформити новий кредит», зробіть 4 кроки:

1. Зателефонуйте в МФО і запитайте точну вартість пролонгації: відсотки + комісія. Часто оператор може запропонувати індивідуальні умови, якщо ви чесно скажете, що грошей нема.
2. Порахуйте повну вартість нового кредиту за формулою: сума × ставка × кількість днів + комісії. Не дивіться на «0,01% на день» — це маркетинг, реальна ставка для нових клієнтів майже завжди вища.
3. Оцініть свій план погашення. Якщо через місяць грошей знову не буде, ні пролонгація, ні новий кредит не допоможуть — ви лише збільшите борг. Тоді краще домовитися з МФО про реструктуризацію або звернутися до бюджетної консультації.
4. Перевірте свою кредитну історію. Якщо ви вже робили 2+ запити за останній місяць, новий кредит може бути відхилений, і ви втратите час. Пролонгація в такому разі безпечніша.

Висновок: що обрати

Пролонгація — це не «зло», а інструмент, який може врятувати від прострочення і штрафів, якщо ви впевнені, що за місяць закриєте борг. Новий кредит має сенс лише тоді, коли він реально дешевший за пролонгацію і ви не плануєте брати ще позики найближчим часом.

Головне правило: ніколи не беріть новий кредит, щоб «просто закрити» старий, без підрахунку. Витрачені 10 хвилин на калькулятор зекономлять вам сотні гривень і збережуть нерви.