Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли грошей нема
Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а дата платежу вже завтра. У голові два варіанти: продовжити кредит (пролонгація) або взяти новий, щоб закрити старий. І тут багато хто робить помилку, яка коштує зайві сотні гривень. Давайте спокійно порахуємо, що насправді вигідніше.
Що таке пролонгація насправді
Пролонгація — це коли ви домовляєтеся з МФО перенести дату платежу на пізніший термін. Звучить просто, але за цим ховається головний нюанс: відсотки за цей період ніхто не скасовує. Ви не сплачуєте тіло кредиту, але щодня капають відсотки. Фактично ви платите за те, щоб не платити.
Деякі компанії пропонують пролонгацію за окрему плату — наприклад, 300–500 грн за перенесення дати. Але це лише комісія, а відсотки за новий період нараховуються зверху.
Схвалюють найчастіше сьогодніНовий кредит: тут теж є підводне каміння
Другий варіант — оформити новий кредит, щоб погасити старий. Це називається рефінансуванням, хоча в МФО таке рідко називають. Ви берете гроші, одразу закриваєте стару заборгованість і лишаєтесь винним лише новій компанії.
Звучить логічно, але тут є три моменти:
- Нова ставка — якщо у вас уже є історія прострочень, вам можуть дати гірші умови, ніж першому клієнту.
- Комісія за видачу — багато МФО беруть відсоток за переказ коштів, і це збільшує суму боргу.
- Кредитна історія — якщо ви берете новий кредит, щоб закрити старий, це видно. Деякі МФО вважають це червоним прапором.
Рахуємо на конкретному прикладі
Припустимо, ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1,5% на день. Через 30 днів ви винні 7250 грн (5000 + 2250 відсотків). Грошей нема. Ось два сценарії:
- Пролонгація на 30 днів: ви сплачуєте 2250 грн відсотків за перший місяць (або вам їх додають до боргу) і отримуєте ще 30 днів. Через 60 днів ви віддаєте 7250 грн + 2250 грн нових відсотків = 9500 грн.
- Новий кредит на 5000 грн: ви берете в іншій МФО 5000 грн під ті самі 1,5% на день, закриваєте старий. Через 30 днів віддаєте 7250 грн новій компанії. Разом ви заплатили 7250 грн (якщо не було комісії). Різниця — 2250 грн на користь нового кредиту.
Але це ідеальний сценарій. Якщо нова МФО дає гіршу ставку (наприклад, 2% на день), то картина змінюється: новий кредит обійдеться в 8000 грн, і тоді пролонгація вигідніша.
Що ще важливо знати перед вибором
- Перевірте умови пролонгації — деякі МФО не нараховують відсотки на час пролонгації, якщо ви сплатили комісію. Це буває рідко, але таке існує.
- Читайте, що підписуєте — у договорі може бути пункт про автоматичну пролонгацію. Це коли компанія сама переносить дату і нараховує відсотки без вашого відома.
- Не беріть новий кредит, якщо не впевнені, що закриєте його вчасно — інакше ви просто створите другу проблему.
Коли пролонгація точно вигідніша
Є випадки, коли краще не мудрувати і просто продовжити:
- Якщо до зарплати лишилося 3–5 днів — відсотки за цей час будуть меншими, ніж витрати на оформлення нового кредиту.
- Якщо у вас уже є прострочення — нова МФО може відмовити, і ви втратите час.
- Якщо сума кредиту невелика (до 3000 грн) — різниця в переплаті буде копійчаною, а ризик зіпсувати історію — реальним.
Підсумуємо
Немає універсальної відповіді, що дешевше. Все залежить від відсоткових ставок, комісій і вашого фінансового становища. Але є просте правило: якщо до зарплати менше тижня — пролонгація майже завжди вигідніша. Якщо ж ви розумієте, що не закриєте борг і через місяць — новий кредит може врятувати, але тільки якщо ви впевнені в нових умовах.
І головне: перед будь-яким рішенням зателефонуйте в підтримку МФО і запитайте точну суму погашення на сьогодні і на дату пролонгації. Вони зобов'язані назвати цифру. Тоді вам буде простіше порівняти.
Схвалюють найчастіше сьогодні